前言

2022年2月，海南省发布《数字健康“十四五”发展规划》，提到为满足居民慢性病等疾病治疗和健康管理需求，将“数字疗法”写入省级规划。

这是数字疗法首次被列入省级规划。随着政策的逐渐明晰，数字疗法行业也迎来了发展热潮。

根据Grand View Research的数据，2021年我国数字疗法市场规模约为3亿美元，预计2025年将达到15亿美元，年复合增长率为56%。

数字疗法在老年慢病领域的广阔前景，也促进了“数字疗法+保险产品”商业模式的创新探索。

商保与数字疗法天然契合。

数字疗法可实现大规模的疾病早诊早筛，协助患者进行自我健康管理，同时帮助保险公司达到控费的目的。AgeClub关注到，我国已有多家保险公司开始入局老年慢病行业，尝试数字疗法和保险产品的有机融合。

在此背景下，如何打造高效的商业模式，成为这一新兴领域从业者们关注的焦点。

为此，本文中AgeClub将介绍数字疗法与商保结合模式在老年认知障碍这一热门领域的创新案例，尝试探讨相关领域的最佳切入路径。

Sompo Holdings是一家跨国保险公司，位列日本三大保险公司之列，也是世界前500强企业。该企业为国内外的客户提供财产、意外伤害、人寿保险以及金融和其他服务。

在2020年初，其与总部位于加利福尼亚、致力于寻找治疗老年痴呆症数字疗法的初创公司Neurotrack达成合作，共同推出了针对老年认知障碍的“认知症保险”。

图源：Sompo官网

该保险推出后，不仅为日本数百万人提供了评估和管理认知健康的工具，还使Sompo公司从“管理式医疗”成功过渡到“预防式医疗”，完成了经营模式上的一次重大变革。

本篇文章将深度分析这项认知症保险的创立与商业模式，希望能对我国“数字疗法+保险产品”在老年产业的发展提供一些启发。

PART 01

聚焦老年痴呆症状，

垂直布局老年行业

随着日本老龄化的不断加剧，65岁以上患有痴呆症的老年人数量逐年增加。

2018年，痴呆症患者人数已超过500万。2025年，预计约1/5的老年人将患有痴呆症。轻度认知障碍（MCI）的患病概率更高，有数据表明，每年有近5-15％的人可能患上MCI。

图源：Sompo官网

但老龄化对银发群体身体健康状况带来的挑战，并非全是消极意义。

从另一个角度看，对于像痴呆症这类需要长期服药和护理的慢性病症，如果能有针对性地为老年患者提供高效贴心的疗养服务，就能培养他们的使用习惯，从而为企业带来更多的利润增长空间。

因此，Sompo积极关注这一变化所带来的机遇，尝试开发能够有效延缓病发的痴呆症预防产品体系。

2015年，痴呆症成为Sompo集团致力解决的重要社会问题之一；2017年与日本国立长寿科学研究所签订协议，对痴呆症状的实际应用进行研究；2019年和老年人认知能力研究领域的权威专家Miia教授达成了咨询服务关系。

在5年多的时间里，经过不断的实践和研究，Sompo意识到，将老年认知能力干预的数字疗法与自身的保险产品相结合，进行融合创新，在市场上将会有很大的优势。

首先，数字疗法作为一种全新的治疗概念，在严谨的医疗行业内是具有一定风险的。

在我国，数字疗法产品需通过国家药品监督管理局的批准。在申报上，数字疗法产品分为二类或三类，根据不同的类型，企业还需确保产品满足相应的网络安全能力要求。

而保险公司的核心职能正是对风险进行评估和定价，最终兜底。数字疗法和保险产品的组合，可以为这一新兴业态提供一定的风险保障。

其次，数字疗法能够为医保发展提供新的思路和解决方案，弥补保险的服务短板，为客户提供更深层次的服务，最终推进新商保体系的建立。

至于Sompo选择入局老年脑功能垂直赛道的原因，与数字疗法的发展现状密不可分。

如今数字疗法企业主要集中慢病治疗领域，这也是国内外数字疗法企业竞逐最多的赛道，技术也较为成熟，已有慢病管理、随访系统、互联网诊疗平台、移动医疗硬件等产品业态。

因此，与老年领域的数字疗法公司合作，可以为客户提供长期跟踪、预测预警的个性化健康管理服务，提升客户的体验感和满意度。此外，还能通过动态风险评估模型的打造，重构保险经营模式。

PART 02

引入健康管理，

首个老年认知症保险产品

Sompo联手Neurotrack推出的认知症保险，是日本首款针对老年MCI以及阿尔兹海默症患者的医疗保险。

产品体系里，Neurotrack在预防端为投保人群提供患病风险评估，进行及时干预和健康管理，Sompo则在病发端承担兜底的作用，给予患病老人投保时所承诺的医疗费用，减轻家庭经济开支和照料者的负担。

1. 保险内容

投保后，保险对投保人终身有效，但是在保险进行期间，老年客户不得退款。

认知症保险的保障内容分为必有和可选两部分，前者是只要参保就会涵盖，后者是由老年客户自行选择是否接受。

基本保障事项有三类：

• 认知症保险金：

  第一次被确诊为轻度认知障碍（MCI）时，将获得5万日元的保险金；第一次被确诊为认知症时，将获得100万日元的保险金。如果在患有MCI后又被确诊具有认知障碍，第二次确诊将获得95万日元的保险金。

• 骨折治疗保险金：

  若老年人被确诊为骨折，每次都会获得5万日元的保险金，总共不超过10次。骨折是广义上的，也包括裂隙骨折和疲劳性骨折。

• 意外死亡保险金：

  如果老年人因不可预见事故或特殊传染病死亡，将获得灾难死亡赔偿金50万日元。

此外，认知症保险产品还设计了有关老年护理和疾病的三个自选项目：

• 临时护理金：

  购买此项增值服务的，在出现以下三种情况之一时，可以领取保险金：根据日本公共护理保险制度的规定，属于一级护理事项；

  对于未满65岁的老年客户，需要协助才能进行日常生活（即不能自主步行、穿衣、入浴、吃饭等）的时间超过180天；或者达到高度不能自理状态。临时护理金只能领取一次，且数额是由老人在投保时自主选择。

• 终身护理金：

  与临时护理类似，此项保险金的支付，也有三个类似前提：据日本公共护理保险制度的规定，属于三级护理事项；对于未满65岁的老年客户，需要协助才能进行日常生活（即不能自主步行、穿衣、入浴、吃饭等）的时间超过180天；

  或者达到高度不能自理状态。但与临时护理金不同的是，若发生以上情况之一时，老年客户将在今后的每一年都获得选定金额的护理金。

• 特定疾病保险金免除：

  这是一项比较特殊的保险条款。若老年人选择此项服务，则在日后患有癌症、急性心肌梗塞和脑中风等病症时，可以不再支付保费，但仍然享有之前的所有保险服务。

图源：Sompo官网

可以看出，Sompo十分重视保险内容的设计。

一方面，Sompo紧抓老年服务对象的生活习惯和健康特征，注重细节。

以“骨折治疗保险金”为例，对于老年人老说，骨头长期过度承受冲击力，肌肉持续过度紧张、营养补充不及时等问题都很容易导致疲劳性骨折的发生。

因此，该保险条款里对骨折采用了广义解释，更加贴合老年人的实际情况。

另一方面，Sompo创新服务模式，将个性化和格式化的保险产品相结合。

三项必选产品是老年人投保认知症保险的基础需求，三项自选产品则是作为增值服务由客户自选。

自选项目上，Sompo引入了类似于长护险的“终身护理金”，以提高自选项目的购买力。长护险是Sompo集团重要的利润来源，截止2021年3月，合并销售额达1386.18亿日元。

“必选+自选”的组合，既方便了保险公司的合同签订，提高了销售效率，又在一定程度上实现了保险产品的定制化和精准性，可谓是一举多得。

2. 参保条件

为了实现风险控制，Sompo对投保此产品老年人的年龄及健康状况有以下要求：

• 年龄不超过80岁；

• 至今未被诊断患有痴呆症或轻度痴呆症；

• 至今未接受过日本公共护理保险制度下的护理服务；

• 在过去的2年内，未患有急性心筋梗塞、神经症柏金森氏症、抑郁症、精神分裂症、恐慌症等病症，也无因生病或受伤而住院或接受手术的经历。

上述参保条件并不严苛，绝大部分老年人都可以满足，同时也在一定程度筛选掉在投保后大概率会患上认知障碍的高风险人群，提前对保险费的支出进行了控制。

3. 保险费用

Sompo的官网为老年用户提供了保费模拟器。

首先，用户需要输入自己的年龄和性别。不同的年龄和性别对保费有影响。就认知症保险而言，年龄越大的老人和女性的保费更高。

图源：Sompo官网

其次，是必选项目的金额确定。例如，如果选择5万日元作为骨折治疗保险金，在保险期间，若老年人被确诊发生骨折的状况，每一次会获得签订合同时所选定的5万日元的赔偿额。

图源：Sompo官网

最后，客户还可以决定是否参保自选项目以及项目的金额。

图源：Sompo官网

如果按照最基本的服务项目和最少的金额来算，一个60岁的男性需要支付的保险金额为每月2070日元（约102元人民币）；如果参保所有项目以及最大金额，保费为每月23130（约1136元人民币）日元，是前者的10倍。

可见，不同的项目选择和金额确定，保费之间的差异很大。通过这些变量，此项产品可以满足各类经济状况和不同健康预期的客户之需求。

另外，保费模拟系统的设置，也能让保费计算更加方便和透明，老年用户能够在电脑端自我评估保费金额，提高保险销售人员的工作效率。

4. 保险签订

为了保护老年人的权益，Sompo还设定了两项特别的保险签订制度。

一是冷静期制度。在规定的时间内，投保人可以申请取消保险合同。根据不同情况，期限一般为申请日或保费缴纳日起15日内。

二是签订方式。关于此项保险，Sompo公司只接受当面签署的形式，不能网上购买。公司会就近安排工作人员，为老人提供上门的签订业务。

之所以会设定这两项特别制度，是因为现代保险作为金融服务的重要组成部分，其产品相对于一般商品而言，专业性和风险性更强，且随着经济的不断发展，新型保险在内容上也更为复杂。

冷静期制度的引入以及面签方式的限定是对老年消费者公平交易权的进一步保障。而且从企业的角度看，这些制度能提升消费市场对公司的整体评价，打造公司关怀老年群体的形象特征，有利于公司的长效发展。

PART 03

从管理到预防，

数字化推动模式创新

仅从保险内容来看，在购保环节，认知症保险似乎与其他保险产品没有明显差异。

但其特殊之处是，在提供保险服务环节，Sompo与Neurotrack在建立了良好的合作关系。

从早筛到干预，两家公司合力打造了全生命周期一站式闭环解决方案，既大大降低了投保人的患病风险，又减少了公司的赔付可能，还填补了“数字疗法+保险产品”的市场空白，是保险产品在老年产业的一次成功商业落地。

图源：Neurotrack官方网站

1. “预防式医疗”的创新

管理式医疗保险起源于上世纪6O年代的美国，是一种集医疗服务提供和经营管理为一体的医疗保险模式。

在传统医疗保险模式下，作为承保方的保险公司处于第三方位置，客户得到医疗服务后，再向其报销相应医疗费用，这样势必导致医疗费用的不可控。

而管理式医疗保险将医疗服务与保险资金结合起来，保险公司与医疗服务提供者成为利益共同体，当投保人患病时，将会去往与保险公司有合同关系的医院进行治疗。

管理式医疗保险模式将费用控制从后端转向前端，将被动化为主动，能够有效控制风险，降低费用。

但是管理式医疗也有一些弊端。例如，为投保人提供服务的医疗机构是有限的，投保人不能自己选择，就医体验和质量得不到保障；一些产品还会限制投保人每年去医疗机构进行检查的次数。

在这两大模式的基础上，Sompo将保险产品与健康管理相结合，创造性地打造出了“预防式医疗”模式。

通过在投保和赔付之间增加认知症的预防管理，Sompo公司从减少患病几率的角度控制了风险。

此模式在降低费用的同时并未对老年用户的就医选择进行限制，若患上疾病，老人可以使用获得的保险金到任何医疗机构进行治疗。

Sompo所做的是与Neurotrack合作，尽最大可能减少客户患病的风险。这样既可以促进老人身体健康情况，也能降低自身的赔付可能性，在赢得客户口碑的同时实现了公司的利润增长。

2. 数字化赋能，认知症预防

Neurotrack成立于2012年，总部位于加利福尼亚州硅谷，是一家美国AI记忆检测系统研发商。目前已进行15轮融资，共筹得5925万美元。

图源：Neurotrack官方网站

2016年，公司推出了一款名为Neurotrack Imprint的产品，该产品利用眼动追踪技术识别人脑中海马体的损伤程度，可以更早地发现患者是否存在认知能力下降的风险。Neurotrack还在美国开展了临床研究以证明其产品的科学性和有效性。

在此产品的基础上，Neurotrack进一步建立了认知症数字化预防平台。一旦发现风险，Neurotrack会向用户提出有关饮食、运动、睡眠、压力管理和认知训练等方面的个性化建议，以改善用户的特定生活方式，降低认知症的患病风险。

从早期发现认知功能障碍到有针对性地改善大脑健康，这一切都可以通过一款移动应用程序来实现。老年人只需使用智能手机，就能随时随地获得解决方案。

图源：Neurotrack官方网站

具体而言，Neurotrack为购买保险产品的老年客户在预防阶段提供如下服务：

• 认知健康评估：

  利用眼动追踪技术，通过完成应用程序中的一系列评估，老年人可以了解自己是否存在认知功能受损的潜在风险。

• 个性建议提供：

  根据测试结果，在饮食、运动、睡眠、放松等方面为老年客户提供个性化建议，通过生活方式的改变减缓其认知功能的衰退。

• 日常生活改变：

  老年用户根据应用所提出的建议对日常生活各方面进行调整，改善自己的认知状况。

• 定期反馈调整：

  Neurotrack 会定期对用户的健康状况再次进行评估，并对评估结果进行反馈，如有需要，会及时调整给予用户的改善方案。

美国的管理式医疗，一直为保险同业学习和推崇。而Sompo与Neurotrack的此次合作，将数字疗法与商业保险结合，从“管理式医疗”过渡到了“预防式医疗”。

对保险公司而言，数字疗法的介入减少了赔付概率。保险公司的赔付降低，实际上等于保险公司有收益，收益的分成对数字疗法企业来说，也是一个走得通的商业模式。

更重要的是，预防式医疗更加关注客户的身体健康，将重心从患病后的赔付转移到不患病的预防上，老年消费者愿意为这样的跨界和融合买单。

结语

目前，越来越多的保险公司开始关注技术和服务的结合，将数字疗法引入健康保险产品。

中国保险学会副秘书长江崇光认为，“数字疗法也许可以成为亚健康、慢病管理以及相关保险的未来解法，成为非标体商业保险的重要抓手。”

从疾病治疗到健康管理，以患者为中心的时代已经来临。

管理式医疗向预防式医疗的转变，不仅能实现对慢病人群的精准有效管理，降低赔付风险，还能为用户打造动态的风险评估模型，扩大保单覆盖范围，重构保险产品的经营模式。

可以预见，数字疗法与商业保险的创新发展，在未来还有更大的想象空间。

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